事务模式对科技风控要求高 虚拟银行会成为金融业的“鲶鱼”吗

香港金融管理局近日宣布,再向四家请求 机构发出虚拟银行车牌 ,包括蚂蚁商家效能 (香港)、贻丰、洞见金融科技和安全 壹账通,车牌 本日 起生效。

从2019年3月至今,香港金融管理局现已 发出8个虚拟银行车牌 ,香港持牌银行数目增至160间。虚拟银行是个什么机构,与实体银行相比有何不同?能解决怎样的金融需求,未来将会成为干流 吗?

事务 模式对科技风控要求高

虚拟银行是指通过互联网或其他形式的电子渠道,提供金融效能 的银行。虚拟银行具有 自己独特的事务 模式,不设实体门店,没有人工环节,选用 纯线上化的事务 模式,并完成 长途 开户功用 等。

“虚拟银行关于 科技风控的要求更高。”安全 壹账通银行首席执行官冯钰龙在承受 科技日报记者专访时表明 ,虚拟银行主要是“纯线上”操作,在资讯保安、体系 安稳 性以及事务 的继续 管理等方面提出了更高要求。不过,通过人工智能、区块链等金融科技,运用互联网即时、便捷、立异 的优势,能提高 效能 功率 ,优化客户体验,下降 金融产品本钱 。

据统计,虽然大部分的香港传统银行在曾经 数年都现已 把体系 晋级 ,建立了全面的在线金融效能 平台,但薪酬、租金以及设备等分行网络运营本钱 仍然 占总本钱 的2/3。虚拟银行没有线下网点的租金等,还能使用 立异 科技减少重复工作,如用谈天 机器人、人工智能处理开户和数据查核,大幅紧缩 流量大且简略 的工作的均匀 固定本钱 ;专注规范 化假贷 和支付领域,可提供比传统银行更快捷、更廉价 的零售银行效能 等。

因为 对科技风控要求高级 特点,香港至今发出的8张虚拟银行车牌 ,入选者均为金融机构+金融科技的合资公司或金融科技巨擘 。比如在3月发出的首批3张虚拟银行车牌 ,Livi VB Limited为中银香港(控股)、京东数科、怡和集团的合资公司,三家分别持股44%、36%和20%;SC Digital Solutions Limited为渣打银行、电讯盈科、香港电讯、携程金融在港新设合营公司,分别持有65.1%、10%、15%和9.9%的股权。

冯钰龙说:“金融壹账通在人工智能、生物辨认 、区块链等领域具有 抢先 技能 ,截至2018年底 ,已荣获国表里 专业领域、机构等奖项70余项。”

中国银行(香港)有限公司虚拟银行预备组组长王澜表明 ,虚拟银行与传统银行之间,其实不 只是线上与线下的差异 ,它在组织架构、产品研发、客户需求乃至 思维方式上,均可供探究 未来银行的运营模式。

比传统银行监管要求更严厉

因为 是在网上运作,虚拟银行具有 运营费用低、全天运作、免去客户排队麻烦以及快速批核假贷 请求 等天然优势。2017年9月,香港提出“智慧银行新纪元”方针 ,并推出七大举措协助银行业把握 金融与科技结合的巨大机会 ,虚拟银行就是其间 的一项。2018年5月,香港金融管理局公布《虚拟银行的认可》指引修订本,铺开 对请求 者金融资质的限制,允许科技公司等非金融机构参加 请求 等。

可以说,关于 非银行的金融机构和科技公司,虚拟银行车牌 是其开展 全面金融事务 的入场券。

在监管层面,对虚拟银行提出了比传统银行更严厉 的要求。依据 《虚拟银行的认可》指引修订本,虚拟银行不光 有必要 遵守适用于传统银行的同一套监管规则 ,包括最低缴足3亿港元股本规则 ,在请求 虚拟银行车牌 时还有必要 一并提交市场退出方案 。这是为了确保一旦虚拟银行完毕 事务 运作,相关过程能平稳有序过渡,不会伤害到客户和影响金融体系的安稳 。对虚拟银行请求 人,国外的主要监管部门也设有类似的要求。

香港金融管理局认为,引入虚拟银行的一个主要用意是促进普惠金融,是金融业借助科技平台下降 吸纳新客户的本钱 ,因此,不设立最低户口结余要求或征收低户口结余收费等。因为 虚拟银行通常是新企业,在开业最初数年会承受 较高风险,有必要 有具备实力的母公司在背后提供指引和财务 撑持。虚拟银行除了要留意 科技相关风险,也需要相同 注重 管理信贷、流动资金和利率风险等。

运营本钱 低有利开展 普惠金融

虚拟银行的呈现 会不会带来“鲶鱼效应”呢?

相关于 传统银行,虚拟银行的运营本钱 低,事务 开展 活络 ,尤其是在面向处于传统银行效能 规模 以外的中小企业和个人提供小额借款 、外汇和支付效能 等方面具有优势,有助于促进普惠金融的开展 。

冯钰龙表明 ,安全 壹账通银行预期可以在6至9个月内正式推出效能 。期望通过人工智能、区块链等抢先 技能 ,为香港市民和中小微企业提供更便捷、更专业的金融效能 ,提高 客户体验等。“作为亚洲金融中心和区内监管最严厉 的市场之一,香港银行体系以保存 稳健著称。香港仍是 全球三大金融市场之一,虚拟银行是一个很有潜力的市场,香港虚拟银行的设立有望推进 香港金融科技开展 和立异 ,更好扶持实体经济开展 等。”